数字人民币推广对信用卡业务发展的启示分析

作者

中国建设银行信用卡中心施东艳

“十四五”规划明确提出，要稳步推进数字货币研发，加快金融机构数字化转型。 作为数字中国建设的重要组成部分，数字人民币研发试点工作正在中国人民银行的统一部署下有序推进。 目前，多地已开展试点，全面推广指日可待。 那么作为金融支付工具的信用卡又会与数字人民币擦出什么样的火花呢？ 本文试图通过分析两者之间的关系，为商业银行信用卡业务的发展提供一些思路和建议。

一、数字人民币的诞生进一步丰富了现代支付体系

从“一手支付，一手发货”的现金支付时代，到20世纪80年代中期我国第一张银行卡和信用卡的出现，再到电子支付的兴起带来的网络支付的迅猛发展——千禧年后的商务，直到现在，移动支付逐渐成为最常用的支付方式，支付行业的高速发展从未停止。 现金、银行卡、微信支付、支付宝等支付工具和渠道的发展，见证了现代支付行业的变革与创新。 随着金融科技的快速发展和公众对安全、高效、便捷支付需求的不断提升，数字人民币的诞生或将推动支付行业进入下一个新的发展阶段。

《中国数字人民币研发进展白皮书》明确，数字人民币是中国人民银行发行的数字形式的法定货币。 它由指定的运营机构运营。 它基于广义账户体系，支持银行账户松耦合功能，相当于实物人民币。 ，具有价值特征和法律补偿。 数字人民币是在“数字经济时代现金使用率连年下降比特币可以兑换数字人民币吗，公众需要更安全、普惠、普惠的新零售支付公共产品”的背景下诞生的。 它的本质是中国人民银行发行的数字货币。 中国人民银行向社会公众提供的支付工具与实物人民币一比一等值，具有无限法偿。 数字人民币的运营管理采用两级运营体系：中国人民银行负责数字人民币的发行和全生命周期管理，在整个运营体系中发挥核心作用； 同时，中国人民银行将数字人民币兑换给符合一定条件的商业银行，如指定的运营机构，由运营机构向社会公开兑换，运营机构有权经营管理数字人民币。

数字人民币依靠移动端App数字钱包或硬件钱包实现价值转移。 与传统银行账户结构松耦合，无需绑定账户即可进行支付结算，无需支付任何服务费和手续费。 依赖程度大大降低，覆盖人群更广。 与比特币等加密数字货币不同，数字人民币遵循“小额匿名，大额可追溯”的原则。 它可以像现金一样方便地流通，并且可以实现可控的匿名性。 同时，防范和打击诈骗、洗钱、偷税漏税等违法犯罪活动。

从数字人民币的定义和特点可以看出，数字人民币作为一种新型的通用支付工具，不仅避免了纸币不易携带、支付安全性、便利性和体验性差的问题，而且使得银行卡支付与第三方支付产生的多方交易模式回归简单的钱包对钱包两方交易模式，不再经过清算机构、第三方支付机构等交易路径更清晰，更易于监督。 同时，虽然数字人民币与银行账户松耦合，但基于移动端App数字钱包，数字人民币与指定运营机构的电子账户资金是通用的。 通过钱包绑定银行账户，可以快速实现银行账户资金与数字人民币的对接。 交换进出之间。 可以说，数字人民币的出现是对现有支付体系的丰富有益补充，有利于满足大众普遍、多样化的支付需求。 同时，也将进一步推动支付市场的变革，为市场参与者带来更多利益。 许多发展的可能性。

二、数字人民币推广对信用卡行业的挑战与机遇

信用卡作为商业银行面向公众发行的消费信贷和支付工具，已成为支付市场的重要力量。 近年来，随着行业进入成熟阶段，行业竞争日趋激烈，加上第三方支付机构迅速扩张等因素的影响，信用卡行业正在经历一场转型发展洗牌和模型重建。 数字人民币的出现，无疑会给信用卡行业带来新的利好。 新的影响。

1、数字人民币对信用卡支付结算的替代效应逐渐显现

基于数字人民币目前的业务特点，将在一定程度上替代信用卡支付结算。 由于使用数字人民币进行交易无手续费，资金即时到账，具有显着的成本优势。 因此，商家会引导和鼓励C端客户使用数字人民币进行交易，尤其是在小额、高频、零售场景。 ，使用数字人民币进行交易将在一定程度上替代信用卡支付。 一旦信用卡前端支付和场景触点受到影响，信用卡收单、支付、全流程客户管理等核心业务也将受到一定影响，导致消费返利收入和收单减少的风险收入。

但由于数字人民币是放在钱包里不付利息，个人客户持有数字人民币没有利息收入，大额持有意愿不高； 而且信用卡的商业模式非常成熟。 信用卡可提供信用支持、积分奖励等一系列配套营销优惠，客户支付习惯已形成，未来数字人民币正式运营后手续费定价等监管政策仍存在不确定性。 因此可以判断，数字人民币对信用卡支付结算的替代效应在短期内会出现，但从长期来看将趋于稳定。

2、数字人民币对信用卡消费信用影响有限

数字人民币作为一种新型支付工具，定位为现金，不具备信用功能，而信用卡客户可以获得商业银行提供的信用资金支持服务。 因此，数字人民币的推广不会影响信用卡消费信贷业务。

基于信用卡“支付”和“信贷”两大核心功能，商业银行的信用卡收入来源主要分为利息收入、消费返利收入、分期付款和取现等服务费收入、年费收入等。手续费收入、违约金收入等 信用卡业务发展初期，年费和商户返利收入占大部分，业务发展到一定阶段后，通过资产业务产生的利息收入占比逐渐增加增加。 近年来，利息收入和分期手续费收入逐渐成为信用卡业务最重要的收入来源。 可以说，消费信贷仍是信用卡的主要功能和盈利模式，受限于数字人民币的推广。

3、数字人民币为信用卡业务带来发展机遇

数字人民币的推广，将开启零售支付新赛道，重塑支付市场新格局。 数字人民币秉承开放包容的设计理念，支持与传统电子支付系统交互，可实现数字人民币钱包与银行账户、不同运营机构钱包之间的互联互通。 银行有机会下沉到零售支付市场。 授权的商业银行可以通过数字人民币钱包建立新的客户关系，获得接触和连接新客户的机会，并通过数字人民币生态场景的快速构建，不断增加客户和资金流动入口，提高现有客户的综合性和商户服务能力，同时吸引外部客户和商户，并转化为银行客户。 具体到信用卡业务，商业银行可以通过分析数字人民币交易数据，进一步丰富客户画像，开展交叉营销，促进信用卡获客和激活。

随着数字经济的发展，数字化、网络化成为必然趋势，信用卡的账务化、网络化、虚拟化将进一步加速。 数字人民币具有天然的数字属性，是基于新技术、新手段的支付工具。 它具有可编程特性和强大的可扩展性。 它可以通过加载智能合约，按照既定的规则和条件实现自动支付交易。 这为未来商业模式的创新提供了巨大的空间，也为围绕数字人民币的信用卡还款、取现、分期、消费场景建设等创新提供了新的契机。 商业银行可以此为契机，探索信用卡业务发展新模式，如加快创新拓展支付应用场景、与第三方支付机构共享收单模式、研究跨境支付等。

三、借力推广数字人民币是信用卡业务发展的必然选择

作为国家金融战略，数字人民币已经全面铺开。 现阶段，商业银行应保持开放心态，发挥自身优势，加快融合创新，实现共赢发展。

1、抓住获客机会，做好交叉营销

在数字人民币推广过程中，持牌商业银行不可避免地会接触到一大批受过高等教育、接受新鲜事物速度快的年轻客户，其中不乏可能是同行业的客户。 这些客户与信用卡的目标客户群相匹配。 因此，授权商业银行可以利用推广数字人民币的契机，合法合规采集客户消费和交易信息，丰富客户画像，加强客户行为分析和预测，积极开展交叉营销，进一步提升信用卡客户收购和活动。 客户能力。

2、加强产品创新，探索新的发展模式

一是完善数字人民币与信用卡账户互联互通，实现数字人民币与信用卡全渠道、全场景双向兑付兑付，调整使用信用卡兑付业务手续费充值数字人民币个人钱包。 差异化定价，研发本行信用卡转账至他行数字人民币个人钱包等功能，在提升客户体验的同时，增加信用卡业务收入。 二是围绕数字人民币加强信用卡分期产品创新，实现对数字人民币钱包账户充值和提取现金分期资金的支持，拓宽现金分期资金划转渠道，实现现金分期自主定价功能兑换到数字人民币钱包账户，通过专属手续 优惠费率和费用减免将增强信用卡客户的吸引力和分期交易的转化。 三是利用数字人民币实现信贷资金和自有资金的有效区分和使用跟踪，准确追溯信贷资金的支出环节，并出台相关管控措施，如防止资金流入房地产、投资理财等违法领域，增加分期业务资金。 使用控制功能。 四是在满足监管要求的前提下，积极研究信用卡绑定数字人民币钱包消费、随身充值等功能。

3、加强商户场景建设，打造全方位消费生态圈

一是积极推动数字人民币业务融入信用卡受理商户整体数字化经营布局。 加快信用卡收单商户终端设备升级换代，实现包括数字人民币钱包在内的各类支付工具为信用卡收单商户所接受，拓展衣食住行等生活类高频消费场景的商户。住、行、购、娱，打造全方位消费生态，在满足客户多样化支付需求、提升客户消费支付体验的同时，推动数字人民币收单和信用卡收单交易规模同步增长，进一步增加资金积累，助力对公业务发展，促进银行不同业务的融合发展。 融合发展。 二是积极与非经营性机构商业银行、第三方支付机构开展合作。 现阶段，只有少数几家银行被指定为数字人民币运营商，大量其他非经营性机构商业银行和第三方支付机构必须与经营性机构商业银行合作开展数字人民币业务。 支付机构可借此机会加强交流比特币可以兑换数字人民币吗，探索信用卡产品生态应用场景的创新机会。

4.优化反欺诈系统建设，保障客户资金安全

数字人民币采用数字证书体系、数字签名、安全加密存储等技术，实现每个数字人民币个人钱包都有唯一编号。 因此，数字人民币天然具有可追溯性，有利于防范欺诈、洗钱等可疑交易风险。 基于此，商业银行可将数字人民币交易纳入信用卡反欺诈体系，进一步优化反欺诈模型，加强支付风险防控，保障客户资金安全。

五、寻求差异化发展路径，发挥信用卡产品优势

一是厘清信用卡与数字人民币的区别，充分发挥信用卡在消费信贷支持、消费积分奖励、增值服务等方面的独特功能和优势，持续培育和细分客户群体，挖掘客户个性化需求，加大产品创新力度。 进一步推动价值创造。 二是顺应数字经济发展浪潮，加快推进信用卡线上化、数字化转型，积极开发数字信用卡产品，优化数字信用卡在线服务体验，构建互联互通的应用生态场景信用卡和数字人民币钱包。 产品整合联动，满足客户在线便捷支付需求。 三是进一步加大信用卡在外部线上线下消费场景的获客力度，打通获客渠道，持续打造信用卡消费生态场景，做好推出优惠活动、提供积分等工作。奖励、增值服务和分期信贷服务。 客户生命周期服务工作，提升客户粘性。

数字人民币的研发和试点推广，引起了地方政府、商业银行、支付机构等相关市场主体的关注。 随着试点推进的深入和制度的不断优化完善，数字人民币必将给金融市场，尤其是支付市场注入新的活力。 商业银

本文发表于《中国信用卡》2022年第3期